年收益率約5%!專屬商業養老保險試點一年多,分散長壽風險等獨特優勢仍待發揮

年收益率約5%!專屬商業養老保險試點一年多,分散長壽風險等獨特優勢仍待發揮
2022年08月25日 22:09 媒體滾動

  來源:國際金融報

  專屬商業養老保險試點一年多來,成效初顯。

  根據銀保監會最新統計數據,截至今年7月末,專屬商業養老保險累計投保件數近21萬件,累計保費23.5億元,其中新經濟、新業態從業人員和靈活就業人員投保近3萬件。與試點區域和參與主體雙擴容前相比,5個月內保單件數增加13.82萬件,保費收入增加18.78億元,增長速度明顯加快。

  記者了解到,截至目前,市面上已有8家保險公司推出了9款專屬商業養老保險產品,還有幾家養老保險公司正積極研究推進產品落地。首批推出的6款產品收益率整體可觀,平均結算利率在5%左右。

  據銀保監會相關負責人透露,近期將出臺文件推動專屬商業養老保險常態化經營,以鼓勵更多符合條件的機構開展經營。

  累計攬收保費近24億元

  2021年6月1日,浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業養老保險試點,期限暫定一年,人保壽險、中國人壽、太平人壽、太保壽險、泰康人壽以及新華人壽等6家保險公司參與首批試點。

  2022年3月1日起,專屬商業養老保險試點區域擴大到全國范圍,并在原有6家試點公司基礎上,允許養老保險公司參加試點。目前,我國共有10家養老保險公司,分別是太平養老、平安養老、國壽養老、長江養老、泰康養老、大家養老、新華養老、人保養老、恒安標準養老和國民養老。

  銀保監會數據顯示,截至2022年2月末,首批試點公司累計承保保單7.18萬件,累計保費4.72億元,其中新產業、新業態從業人員投保超過1.2萬人。專屬商業養老保險在實現試點區域和參與主體的雙擴容之后,開始加速發展。截至2022年7月末,專屬商業養老保險累計投保件數近21萬件,累計保費23.5億元,其中新經濟、新業態從業人員和靈活就業人員投保近3萬件。5個月內保單件數增加13.82萬件,保費收入增加18.78億元。

  中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文指出,專屬商業養老保險試點一年多來,其覆蓋人數、保費收入已超過2018年個稅遞延型商業養老保險的覆蓋人數和保費收入規模。從市場需求來看,該產品仍很有前景。

  滬上某業內人士向《國際金融報》記者直言,從目前參保的新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員的數量來看,參保率仍有很大上升空間。

  保險機構參與熱情高

  記者從各參與主體了解到,人保壽險作為首批6家試點保險公司之一,首家開發上市了“福壽年年專屬商業養老保險”這款兼顧安全與收益的創新養老險,并在試點中取得了“三個行業第一”的初步效果——行業內第一家啟動專屬商業養老保險試點工作,簽發第一張專屬商業養老保單,落地第一筆新業態靈活就業人員專屬養老團體項目。截至今年5月8日,“福壽年年”產品累計規模保費達1.7億元,保單件數40332件。

  以中國人壽壽險重慶市分公司為例,截至目前,在國壽鑫享寶專屬商業養老保險總參保人數當中,靈活就業人員占比達六成。

  截至今年上半年,新華保險專屬商業養老保險保費收入超過2億元,全國35家機構全部開單。

  記者采訪了解到,今年3月1日參與主體擴容后,太平養老和國民養老已正式獲批推出專屬商業養老保險產品。平安養老、大家養老等養老保險公司也向《國際金融報》記者透露,正在積極研究推進產品落地。

  結算利率將與萬能險趨同

  記者查詢人身險產品信息庫和銀保監會官網獲悉,目前市面上共推出了9款專屬商業養老保險產品。包括首批6家壽險公司推出的7款產品,及兩家養老保險公司推出的2款產品。分別為:人保壽險福壽年年、泰康臻享百歲、泰康臻享百歲B款、國壽鑫享寶、太保易生福、新華人壽卓越優選、太平歲歲金生、太平盛世福享金生和國民共同富裕。

  圖片

  滬上某精算師告訴記者,專屬商業養老保險擁有較高的潛在非保證收益,長期所能獲得的收益大概率會高于當前3.5%預定利率的養老年金險。

  從首批6家壽險公司推出的6款專屬商業養老保險的結算利率來看,2021年穩健賬戶結算利率最低4%,最高6%;進取賬戶結算利率最低5%,最高6.1%。平均來看,6款產品2021年的穩健賬戶結算利率為4.9%;進取型賬戶結算利率為5.4%,略高于多數萬能險結算利率。

  “在未來幾年內,專屬商業養老險的結算利率應該會和承保公司的萬能險結算利率趨同?!鄙鲜鼍銕煼Q,在利率下行大趨勢下,萬能險結算利率已經呈下滑趨勢。

  完善專屬養老保險運行機制

  4月21日,國務院辦公廳發布《關于推動個人養老金發展的意見》,將第三支柱個人養老金覆蓋的范圍拓展至包括商業養老保險、基金產品、銀行理財、儲蓄存款等適合投資的金融產品。目前保險、基金、銀行、信托等各類金融機構也都在通過不同的方式挖掘第三支柱個人養老金市場,初步形成跨業競爭格局。

  “在此背景下,保險業要完善專屬養老保險運行機制,發揮產品、分散長壽風險、與養老服務有機結合等方面的獨特優勢,提升長期養老資金的投資收益率,成為第三支柱發展的核心力量?!鼻迦A大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生建議。

  一是發揮養老保險產品相對優勢,利用復利效應促進養老財富積累。養老保險產品期限長,在人口高齡化和長壽化背景下可以幫助客戶做長期養老儲備。養老保險產品“安全、穩定、持續增長”,能夠在不確定的經濟變局中提供確定性保障,還可通過多賬戶的產品組合滿足客戶不同風險偏好需求。

  二是推動生命年金化領取,發揮保險分散長壽風險的獨特作用。在參與養老金融的機構中,只有保險機構能夠開發和銷售生命年金產品。因此,保險業應充分發揮在生命表、精算方面的優勢,以及過去在提供年金化領取服務方面積累的經驗,在養老金領取環節積極發揮作用。

  三是養老保險與服務有機結合,為消費者提供綜合解決方案。養老服務業投資規模大、盈利周期長,需要長期資本的投入。養老保險資金規模大、期限長,與養老服務業發展需求高度契合,可以成為養老服務業重要的資本來源。

  四是完善激勵相容機制,提升長期養老資金的投資收益率。和其他資金相比,商業養老保險資金具有跨越經濟周期的獨特優勢,但受制于體制、機制與投資能力等約束,目前養老保險資金尚存在“長錢短用”的問題,長期優勢沒有顯著發揮。因此,要適當提高風險容忍度,提升養老資金投資收益率。

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責任編輯:張文

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